Sendo assim, ainda que tal transação seja possível, a mesma ainda é sim muito situacional e pode acabar não sendo a melhor para o comprador, uma vez que qualquer irregularidade possa ser motivo de problemas.

Por conta disso, no artigo de hoje, apresentaremos para você, nosso caro leitor, mais informações sobre um imóvel não averbado, para que possa decidir por si só se o mesmo vale ou não ser financiado.

Financiamento de imóvel não averbado não é tão simples

No melhor cenário, o proprietário do imóvel deverá ir até a prefeitura de seu município, procurando por todas os detalhes existentes sobre este assunto para que a propriedade seja regulamentada.

Quando um bem está em dia, este pode ser mais facilmente vendido, visto que, além de entrar para a cartela de uma imobiliária, o mesmo ainda ganha uma maior visibilidade por conta da mesma.

Claro que, com a entrada da internet, vender residenciais não regularizados se tornou ainda mais simples. Principalmente pela quantidade de pessoas que procuram uma propriedade para fazer um negócio.

Mas, quando falamos deste tipo de cenário, em sua maioria, nos referimos a compras à vista. No caso do financiamento, este não será tão simples quanto uma moradia já devidamente regulamentada.

Afinal, é preciso que a mesma esteja sem quaisquer restrições para que sua passagem possa ocorrer de maneira tranquila para aqueles que estão interessados em adquirir o mesmo.

Além disso, a escritura, junto a outros documentos da casa, deve conter, de maneira regular, a averbação. Assim, será possível declarar toda as modificações que ocorreram tanto em posse quanto em estrutura da propriedade pelo novo dono.

Ou seja, para que uma transação deste tipo possa sair de maneira tranquila, realizar a averbação será o passo mais recomendado. Ainda que seja possível financiar a casa, visto que nem todo o caso tal ato é aprovado, muitas serão as lacunas que deverão ser preenchidas pelo novo dono.

Se eu que irei realizar o financiamento de um imóvel não averbado, tenho tanta obrigação?

O mais correto( e coerente) é que o antigo proprietário faça, junto a você, toda a regularização da papelada, para evitar quaisquer problemas futuros.

O registro do imóvel, que é declarado no Cartório de Registro de Imóveis, deve conter toda e qualquer informação que desrespeite o bem, para que se possa declarar e entender a procedência do mesmo.

Estes documentos são essenciais para garantir que o dono do local possa dormir de cabeça tranquila, sem quaisquer problemas surgindo aleatoriamente em sua vida, diminuindo suas preocupações.

Um imóvel não averbado pode sim gerar multas, e suas irregularidades podem ocasionar adversidades ainda mais graves caso não sejam previamente resolvidas antes da compra.

Principalmente quando o mesmo for visitado por um agente da prefeitura, que irá procurar por toda e qualquer ponto irregular, onde, caso constatar o mesmo, poderá sim acionar o governo, que começará a exigir pagamentos e declarações do novo dono.

Quando um financiamento de imóvel não averbado pode ser interessante

Este apenas será interessante no caso onde o comprador deseje adquirir o mesmo com fins de reconstruir no local, reformar este, destruir e transformar em um negócio, entre outras situações que se encaixam neste cenário.

Afinal, ao comprar uma casa, junto a ela, vem o terreno, que pode ser muito interessante, olhando pelo ponto de vista comercial. Tudo depende do que o próprio interessado deseja fazer com este local.

Ao adquirir para, por exemplo, reconstruir neste local, ainda existirá a necessidade de regularizá-lo e declarar as mudanças. Entretanto, problemas de estrutura, decomposição por conta do tempo, infiltração, entre outros, não voltarão a ocorrer pelo fato de que, por mais que o terreno permaneça, sua nova casa tem uma estrutura totalmente diferente do que a versão anterior da moradia.

Além disso, esta também é uma opção interessante para investidores que buscam por oportunidades de começar o seu negócio. Por conta do CNPJ, além de demorar mais tempo para o adicional de juros, estes ainda têm uma chance de pagar em menos tempo do que uma pessoa física.

Imóvel não averbado é uma preocupação

Ainda que o preço deste seja mais interessante do que o de outros casos, o imóvel não averbado vem junto de múltiplas preocupações. Quando se interessar por uma casa que esteja sob tal condição, contrato um profissional e peça para que este faça a avaliação local, permitindo entender se a compra é realmente benéfica.

Fonte: Cashme

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Esse modelo de garantia de pagamento de dívidas é muito comum. Ele é utilizado em financiamentos, por exemplo. Nesses casos, o imóvel que você está comprando fica em alienação fiduciária. 

Ou seja, o imóvel fica no nome da instituição financeira até que você consiga quitar a dívida. Só então, ele pode ser transferido para o seu nome. Além disso, se você não conseguir pagar as parcelas do financiamento, a instituição financeira pode vendê-lo para cobrir o saldo devedor.

Existem diversos fatores e regras para a alienação fiduciária, que envolve as relações de posse e propriedade de bens. Eles podem acabar trazendo confusão para quem não conhece muito sobre o assunto. Desenvolvemos esse conteúdo para ajudar a desmistificar o assunto. Confira!

O é alienação fiduciária?

A alienação fiduciária é uma garantia oferecida em negociações de serviços de crédito, seja um financiamento ou um empréstimo. Nessa modalidade, o devedor transfere para o credor um bem que ele possui como garantia de que irá pagar as parcelas da dívida. 

Vamos entender o que cada palavra significa:

Alienação – Transferência para outra pessoa de um bem ou direito (termo jurídico).

Fidúcia – Confiança.

Ou seja, a alienação fiduciária é uma “transferência de um bem ou direito com confiança”. No caso, o devedor passa o bem para o nome do credor para que este confie e tenha uma garantia de que a dívida será paga.

Como funciona a alienação fiduciária?

Normalmente, esse tipo de garantia é oferecida em financiamentos ou empréstimos feitos com instituições financeiras. Na prática, funciona assim:

• Se uma pessoa quer financiar a compra de um bem, como um imóvel ou veículo, ela pode deixar esse bem no nome da instituição;
• Se uma pessoa precisa de um valor alto de empréstimo para qualquer fim, ela pode colocar um bem, normalmente quitado, em nome da instituição financeira.

Dessa forma, ela oferece o bem como garantia do pagamento das parcelas. A instituição, por outro lado, costuma oferecer melhores condições de pagamento e taxas reduzidas, já que o risco de inadimplência é muito menor.

De maneira diferente das hipotecas e penhores, nos quais o devedor continua sendo o proprietário do bem, na alienação fiduciária, quem empresta o dinheiro se torna o proprietário daquele bem.

Vantagens e riscos da alienação fiduciária

Assim como outros formatos de garantia de pagamento de dívidas, quem opta pela alienação fiduciária encontra vantagens e riscos, sobre os quais vamos falar um pouco.

Vantagens

A principal vantagem desse tipo de garantia é que as instituições financeiras reduzem os juros e aumentam o tempo de parcelamento dos serviços de crédito. 

Riscos

O maior risco da alienação fiduciária é o fato de o bem alienado passar a ser propriedade do credor. Isso porque, caso a pessoa que colocou o bem como garantia não consiga pagar as parcelas, pode acabar perdendo seu bem.

Nesse caso, o credor tem o direito de vender o bem alienado para que o valor cubra o saldo devedor restante. Porém, lembre-se que esse não é o objetivo das instituições financeiras. Elas ganham quando você consegue quitar o empréstimo. 

Tomar o bem é uma medida extrema em casos de inadimplência prolongada. Cada empresa tem sua politica sobre isso. Algumas só usam essa medida após 90 dias de inadimplência. Outras chegam a 120. 

O que é alienação fiduciária de veículo?

Se você precisar tomar um empréstimo, pode oferecer seu veículo quitado como garantia do pagamento do empréstimo. Essa transação é chamada de alienação fiduciária de veículo.

Quando você faz um financiamento junto a uma instituição financeira para adquirir um veículo, está automaticamente oferecendo o próprio veículo como garantia do pagamento das parcelas de sua dívida.

Para registrar essa informação, um aviso é inserido no campo de observação do documento do veículo. Nela, fica registrado que o veículo é propriedade da instituição financeira até que as parcelas sejam quitadas.

O que é alienação fiduciária de imóvel?

No caso dos imóveis, a lógica é a mesma. Isso ocorre quando uma pessoa faz um financiamento ou empréstimo com garantia de imóvel e oferece o imóvel como garantia do pagamento.

Quando você coloca seu bem como garantia, podemos oferecer a menor taxa de juros, a partir de 0,98% ao mês + IPCA, e você pode conseguir valores mais altos a partir de R$ 50 mil.

Nesse caso, também é inserida uma observação no registro do imóvel. Nela, consta que o imóvel é de propriedade do credor até a quitação das parcelas.

Como funcionam empréstimos com alienação fiduciária?

Quem possui um imóvel ou um veículo quitados pode usar o bem para conseguir melhores condições em empréstimos. Essa modalidade é chamada de empréstimo com garantia de bens ou refinanciamento.

Nesse caso, após a assinatura do contrato com a instituição financeira, o devedor continua em posse do bem. Ou seja, ele pode continuar usando o veículo ou imóvel normalmente. Porém a propriedade é passada para a instituição que fez o empréstimo.

Por que as financeiras fazem alienação fiduciária?

Quando uma instituição financeira faz um empréstimo para qualquer pessoa, ela corre risco de sofrer inadimplência. Isso porque a pessoa que solicitou o crédito pode pegar o dinheiro e não pagar as parcelas.

Porém, quando a empresa faz empréstimos com garantia de bens, o risco de inadimplência diminui muito. Isso porque, quando a pessoa oferece um bem como garantia, a probabilidade de as parcelas serem pagas em dia aumenta muito, já que ninguém vai perder um bem de propósito.

Por esse motivo, as instituições financeiras costumam oferecer condições bem melhores para esse tipo de empréstimo:

• Você pode conseguir valores mais altos;
• Juros mais baixos;
• Maior prazo de pagamento;
• Carência para o primeiro pagamento.

Qual é a diferença entre garantias pessoais e garantias reais?

As garantias de pagamento que podem ser oferecidas pelos consumidores podem ser tanto garantias reais quanto garantias pessoais. Entenda mais sobre cada uma delas:

Garantias reais

Nessa categoria entram a hipoteca, o penhor e a alienação fiduciária. Elas definem que algum bem deve ser colocado como garantia do pagamento das dívidas que o consumidor possui com o credor.

Quando o pagamento não é realizado, o bem colocado como garantia do pagamento pode ser tomado, leiloado ou vendido. O objetivo, nesse caso, é fazer com que quem emprestou o dinheiro não saia no prejuízo.

Garantias pessoais

Nessa categoria entram a fiança e o aval, que funcionam de maneira diferente. No lugar de um bem entrar como garantia do pagamento, uma terceira pessoa assume a responsabilidade sobre a dívida. Quando um parente ou amigo aceita ser seu fiador no aluguel, por exemplo, você está oferecendo uma garantia pessoal do pagamento.

Qual é a diferença entre a alienação fiduciária e outras garantias reais?

A alienação fiduciária, assim como a hipoteca e o penhor, são considerados garantias reais. Mas, qual é a diferença entre essas três modalidades?

Alienação fiduciária

Como já definimos, nessa forma de garantia, o bem deve ser colocado no nome do credor até que a dívida seja quitada. Mesmo que o devedor utilize o bem e tenha sua posse, juridicamente o bem não é sua propriedade.

Hipoteca

Na hipoteca, um bem imóvel e alguns móveis deve ser entregue como garantia do pagamento da dívida ao credor. Porém, a diferença é que qualquer bem pode ser entregue como pagamento da dívida, e não propriamente o bem do qual o devedor tem a posse.

Penhor

No caso do penhor, o devedor precisa entregar um bem móvel para o credor até o pagamento da dívida. Esses bens móveis podem ser quadros, veículos, jóias, coleções e outros. A principal diferença para as outras modalidades é que a propriedade é do devedor, mas o bem fica em posse do credor até que a dívida seja quitada.

Leis que regulam a alienação fiduciária

De acordo com a legislação brasileira, é possível realizar alienação fiduciária de bens móveis e imóveis. Porém, cada um desses tipos de bens possui legislação específica para sua aplicação.

Alienação fiduciária de bens móveis

A alienação fiduciária de bens móveis é regida pelo nono capítulo do Código Civil. O art, 1.361 traz a definição do que é considerado um bem móvel fiduciário:

“Considera-se fiduciária a propriedade resolúvel de coisa móvel infungível que o devedor, com escopo de garantia, transfere ao credor”.

A Lei determina que, para esse tipo de transação, deve ser feito um contrato com as seguintes informações:

1. O valor total da dívida, ou sua estimativa;
2. O prazo, ou a época do pagamento;
3. A taxa de juros, se houver;
4. A descrição da coisa objeto da transferência, com os elementos indispensáveis à sua identificação.

Além disso, caso a dívida vença e não seja paga, o credor fica obrigado a vender o bem judicial ou extrajudicialmente. O valor deve ser usado para quitar a dívida e as despesas de cobrança e, se houver saldo, ele deve ser entregue ao devedor.

Alienação fiduciária de bens imóveis

A Lei nº 9.514/97 é a reguladora do sistema de financiamento imobiliário e institui a alienação fiduciária. De acordo com o art. 22:

“A alienação fiduciária regulada por esta Lei é o negócio jurídico pelo qual o devedor, ou fiduciante, com o escopo de garantia, contrata a transferência ao credor, ou fiduciário, da propriedade resolúvel de coisa imóvel.”

Ou seja, a alienação fiduciária de bens imóveis pode ser feita entre qualquer devedor e credor. Por mais que essa não seja uma prática comum, a alienação fiduciária de bens imóveis não é restrita às relações com instituições financeiras.

Quais são as etapas da alienação fiduciária?

Para que a transação de crédito com alienação fiduciária seja feita dentro da legalidade, é preciso seguir algumas etapas:

1. Elaborar o contrato de alienação fiduciária, no qual estará estipulado o bem adquirido ou o crédito fornecido e a modalidade de garantia ficará registrada;
2. Este contrato deve ser registrado em cartório ou ao local onde o bem estiver matriculado, em caso de bens móveis;
3. No cartório, será realizado o desdobramento de posse, na qual o bem deixará de ter apenas um proprietário. O devedor é o possuidor direto, que tem a posse do imóvel, enquanto o credor será o possuidor indireto.

Quando a dívida for quitada da maneira determinada em contrato, também se encerra a posse do credor sobre o bem. Isso acontece porque a propriedade fiduciária é resolúvel, ou seja, pode ter um fim estipulado.

Quando a dívida for quitada, o credor deve entregar um termo de quitação ao devedor. Esse termo deve ser levado ao cartório no qual o contrato de alienação fiduciária foi registrado para que o bem seja transferido completamente para seu nome.

O que acontece em casos de inadimplência?

Devido a diversos motivos, nem todos os contratos com alienação fiduciária são cumpridos da forma correta por credor e devedor. Quando o devedor não consegue pagar as parcelas e fica inadimplente, existem leis que protegem o credor para que este não perca seu dinheiro.

Porém, lembre-se que o risco de perder o imóvel ocorre apenas se o devedor não conseguir pagar as parcelas nem renegociar sua dívida com o credor. A renegociação é um direito do consumidor. 

Caso a pessoa tenha algum imprevisto, como desemprego, por exemplo, ela pode entrar em contato com o credor e renegociar as parcelas em um valor que caiba no seu bolso. Se mesmo assim a pessoa não conseguir pagar, o credor pode tomar outras medidas.

Em ambos os casos é necessário que tenha ocorrido o pagamento de, no mínimo, seis parcelas antes da solicitação do recurso. No caso de carência única, é necessário que os pagamentos dos juros, correção incidente no contrato e seguro sejam feitos. Desse modo, o pagamento do valor principal deve ser retomado no mês subsequente.

Nos casos em que, mesmo com a renegociação, o devedor não consegue fazer o pagamento, o credor precisa fazer uma notificação de inadimplência para o devedor. Se mesmo assim o devedor não pagar, a lei permite que o credor transfira o bem para seu nome e se torne seu único dono.

Isso feito, o credor é obrigado a leiloar ou vender o bem que recebeu para reaver o valor da dívida. Isso porque o objetivo da alienação fiduciária não é que o credor receba o bem em si como pagamento, mas que ele receba o valor ao qual tem direito.

Leilão de bens móveis e imóveis: existe diferença?

Quando se trata do leilão dos bens móveis e imóveis, as leis específicas possuem diferenças. Nos dois casos, o credor pode leiloar o bem para reaver seu capital caso haja inadimplência. 

Porém, a alienação fiduciária dos bens móveis tem uma particularidade: se o bem for vendido e o valor não for suficiente para quitar a dívida, é direito do credor continuar cobrando a diferença do devedor.

Na alienação fiduciária de bens imóveis, o cenário é diferente: se o bem for vendido e o valor não for suficiente para quitar o valor que está em débito, a dívida é considerada liquidada. Dessa forma, o credor não tem direito de cobrar a diferença do devedor.

É possível passar a titularidade da dívida com alienação fiduciária para outra pessoa?

É possível transferir a titularidade de uma dívida com alienação fiduciária. Nesse caso, a pessoa que estiver interessada em adquirir o bem deve assumir a dívida e continuar pagando ao credor o valor que ainda falta para que ele se torne dono do bem.

Porém, essa transferência de titularidade só pode ser feita se todas as partes envolvidas estiverem de acordo. Ou seja, o devedor, o interessado e o credor. Depois da troca de registro de propriedade e das alterações contratuais, a pessoa que adquiriu o imóvel e a dívida, será o dono do bem.

O que acontece com o contrato de alienação fiduciária em casos de morte do devedor?

Normalmente, leva anos até que os contratos de alienação fiduciária sejam quitados e o devedor se torne o único proprietário de seu bem. Caso o devedor venha a falecer durante o pagamento do contrato, a dívida é transferida para os herdeiros.

De acordo com o art. 1.821 do Código Civil, os herdeiros se tornam responsáveis pelo pagamento das dívidas até o valor limite da herança recebida:

“É assegurado aos credores o direito de pedir o pagamento das dívidas reconhecidas, nos limites das forças da herança”.

É possível vender um bem alienado?

Um bem móvel ou imóvel alienado pode, sim, ser vendido. Porém, é necessário que o devedor siga todos os trâmites para informar ao interessado que o bem está em alienação fiduciária.

Para isso, é necessário preencher os documentos necessários para que a transferência dos custos do bem e da dívida seja feita. Essa é uma garantia de que o restante da dívida será pago ao credor.

O credor também deve ser avisado da transferência. Isso porque, se a venda não for feita da forma correta, o devedor inicial continuará sendo o responsável por arcar com a dívida que ele adquiriu inicialmente.

O que é quitação de alienação fiduciária?

A quitação da alienação fiduciária acontece quando o devedor faz o pagamento da última parcela do crédito solicitado. Ou seja, quando sua dívida se encerra e o imóvel passa a ser sua propriedade, e não mais da instituição financeira.

Quando isso acontece, a relação entre você, seu bem móvel ou imóvel, e a instituição financeira é encerrada. Quando isso acontecer, você só precisa esperar um tempo para poder solicitar um novo crédito utilizando o mesmo imóvel, se quiser.

Como retirar a alienação fiduciária após sua quitação?

Após a quitação da alienação fiduciária, é hora de atualizar a informação no registro do imóvel ou no documento do veículo, de acordo com o bem escolhido. Lembre-se de solicitar ao credor a declaração de quitação da alienação fiduciária.

Com o documento em mãos, você pode se dirigir ao órgão ou entidade responsável pelo registro do bem para a atualização do registro.

No caso do veículo, o órgão dará baixa no gravame constante no cadastro do veículo em até dez dias. Se a atualização não for feita nesse prazo, verifique se o veículo não possui nenhuma pendência como multas ou atraso no IPVA. 

Se isso tiver acontecido, basta fazer o pagamento e solicitar a emissão de um novo certificado de registro do veículo (CRV) e um novo Certificado de Registro de Licenciamento (CRLV).

Já no caso do imóvel, é necessário se dirigir até o Cartório de Registro de Imóvel com os documentos necessários e a declaração de quitação da dívida. Lá, você pode solicitar a atualização.

A informação da alienação ainda constará no histórico do imóvel. Contudo, uma nova cláusula será adicionada para informar que a dívida foi quitada e a alienação chegou ao seu fim.

Cuidados que você deve tomar antes de alienar seu bem

Como as consequências da inadimplência em um empréstimo com garantia ou financiamento são grandes, é preciso ser muito cauteloso antes de entrar nesse tipo de dívida. 

Como o pagamento dos débitos costuma ser feito em longo prazo, é necessário analisar suas finanças com muito cuidado:

• Certifique-se de que o pagamento das parcelas não irá comprometer mais de 30% do orçamento familiar (porcentagem normalmente indicada para manter sua saúde financeira);
• Tenha uma reserva de emergência que seja suficiente para cobrir o valor das parcelas por, pelo menos, seis meses, caso haja imprevistos como desemprego e outros;
• Procure por instituições financeiras sérias e seguras para fazer a solicitação de crédito. Dessa forma, você reduz muito seus riscos;
• Fique atento, pois nenhuma instituição financeira séria faz a cobrança de valores antecipados para a liberação de crédito. 

Conclusão

A alienação fiduciária é um tipo de garantia real do pagamento de uma dívida que pode ser oferecida pelo devedor. Normalmente, instituições financeiras oferecem essa modalidade para poder oferecer melhores condições de pagamento e parcelamento da dívida.

Nesse tipo de garantia, o credor é o proprietário jurídico do bem e o devedor tem apenas a sua posse. A principal vantagem desse formato de crédito é que é possível conseguir as taxas de juros mais baratas do mercado e outros benefícios. Por outro lado, se houver inadimplência, o devedor acaba perdendo seu bem. 

Por esse motivo, se você pretende contratar um serviço de crédito com, é preciso analisar suas finanças e se planejar bem para não correr o risco de não conseguir quitar sua dívida. Além disso, o devedor pode contar com a ajuda de um advogado para tirar eventuais dúvidas. 

Fonte: Escrito por Leandro Mello da Cashme

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Posso morar, alugar ou vender o imóvel usado como garantia? 

Quando você coloca um imóvel como garantia em um empréstimo, você pode continuar usando-o como bem entender. Isso porque, embora o imóvel seja transferido para o nome da empresa até você quitar o débito, a posse continua sendo sua. 

Assim, você pode continuar morando, alugando ou usando da forma que você sempre fez. Quando terminar de pagar as parcelas do empréstimo, o imóvel é transferido novamente para o seu nome. 

Mas, e quanto à venda? O dono do imóvel também pode vendê-lo, mas nesse caso, tem duas opções: ou ele quita a dívida ou o novo comprador a assume. Todo esse processo também é documentado e registrado no cartório.  

Posso perder o meu imóvel? 

Quando você coloca seu imóvel como garantia de pagamento de um empréstimo, você corre o risco de perdê-lo. Mas isso só acontecerá se você não conseguir pagar as parcelas, e essa for a última opção da instituição.  

Isso porque a negociação da dívida é um direito do consumidor. Em casos de imprevistos, ele pode entrar em contato direto com o credor e renegociar as parcelas para que caibam em seu bolso.  

Outras medidas, como o leilão do imóvel, só são tomadas caso a renegociação não funcione. O processo funciona assim: o bem é leiloado, o valor da venda é usado para cobrir a dívida e o que sobrar é devolvido ao proprietário. Isso significa que o banco não tem lucro na operação.  

Lembre-se que o objetivo do empréstimo com garantia de imóvel não é que a instituição receba o imóvel como pagamento. A intenção é receber o pagamento do valor emprestado mensalmente, conforme acordado em contrato. 

O imóvel tem que ser meu? 

Não é obrigatório que o imóvel esteja em seu nome para solicitar esse tipo de empréstimo. Porém, o proprietário do imóvel deve estar de acordo com a transação e também deve assinar o contrato. 

Assim, o dono de imóvel se torna o responsável pelo acordo, sendo chamado de interveniente garantidor. Assim, mesmo que você não tenha um imóvel em seu nome, é possível pedir um empréstimo com garantia de imóvel se alguém que você conhece e possui um imóvel concordar em concedê-lo para você. 

Eu preciso comprovar renda? 

Embora muitas pessoas acreditem que ao dar o imóvel como garantia de pagamento não precisam comprovar sua renda, isso é um mito. Essa impressão errada surge da ideia de que o imóvel irá ressarcir o banco. 

Mas, como já falamos acima, nossa intenção é que o pagamento das parcelas seja feito todos os meses. A garantia é só um recurso para o caso de não caber mais negociação, ou seja, o pior cenário possível para ambos os lados. 

Além disso, existe uma Lei que determina que a parcela de um empréstimo não pode comprometer mais do que 30% da renda de uma pessoa. Assim, é necessário comprovar sua renda para garantir que as parcelas fiquem dentro desse limite. 

Qual a diferença entre empréstimo com garantia e hipoteca? 

É comum que as pessoas confundam empréstimo com garantia de imóvel com hipoteca. Mas, essas são duas modalidades de crédito diferentes, e o principal ponto de distinção está no contrato estabelecido entre o cliente e a instituição. 

Na hipoteca, o imóvel também deve ser entregue como garantia do pagamento da dívida à instituição credora. Mas, a diferença é que a propriedade continua em nome do cliente, o que torna a retomada do bem mais difícil para a instituição financeira. 

No empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de alienação fiduciária, por outro lado, o cliente transfere a propriedade para a instituição. Assim, o processo é mais rápido e menos burocrático em casos de inadimplência. 

Quais são os documentos necessários para solicitar um empréstimo com garantia de imóvel? 

Para solicitar seu crédito com garantia de imóvel é necessário apresentar alguns documentos pessoais. Confira a lista: 

• RG e CPF ou CNH de todos os envolvidos no empréstimo; 
• Se solteiro, certidão de nascimento; 
• Se casado, certidão de casamento. Se o casamento for em comunhão universal ou total de bens, deverá apresentar a Certidão de Registro do Pacto Antenupcial (devidamente averbada no cartório de imóveis); 
• Se separado, divorciado ou viúvo, certidão de casamento com a averbação da atual situação; 

• Comprovante de Residência atualizado (mês vigente/água, luz ou telefone fixo); 
• Comprovante de renda, por meio de holerites recentes ou extrato bancário. 

Também é preciso apresentar documentos do imóvel: 

• Matrícula do imóvel;
• Capa de IPTU, constando a metragem do imóvel; 
• Declaração Negativa de Débitos de Condomínio. 

Conclusão 

O empréstimo com garantia de imóvel vem se popularizando no Brasil por ser uma opção mais barata do que outros tipos de crédito. Além disso, como o risco de inadimplência é reduzido, as instituições financeiras costumam oferecer outras facilidades, como tempo de carência e prazo de pagamento estendido. 

Fonte: CashMe

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Por ser um documento fundamental no momento da compra do imóvel, é fundamental que você compreenda a necessidade dele para que não tenha problemas na negociação, simulação de empréstimo ou na aprovação do financiamento, por exemplo.

Com isso, caso você não saiba o que é ou como emitir a matrícula de imóvel, separamos aqui todas as informações mais importantes para que esclarecer todas as suas dúvidas.

O que é a matrícula de imóvel

A matrícula é um dos documentos mais importantes no processo de análise de compra de um imóvel. Podemos compará-la a nossa certidão de nascimento, já que esse é o documento que “atesta”  nossa existência e contém informações essenciais sobre quem somos, como sexo, data de nascimento, entre outras informações.

A matrícula de imóvel possui as mesmas características, mas em relação a um imóvel. Ela documenta a existência do imóvel contendo a descrição detalhada do mesmo, bem como informações de seus proprietários, medidas e confrontações, operações de compra e venda e outros fatos relevantes do imóvel.

A matrícula do imóvel é constituída pelas seguintes informações:

• Localização;
• Dimensão;
• Lote e quadra;
• Qualificação do proprietário atual (nome, CPF, RG, estado civil etc.);
• Datas dos registros e averbações;
• Inventários;
• Ações judiciais;
• Compras e vendas;
• Alterações pelas quais o imóvel passou (cada ato jurídico relacionado a ele deve ser averbado na matrícula).

Vale ressaltar que, todos os imóveis devem possuir esse documento, a qual fica arquivada perante o Registro de Imóveis competente, responsável pelos registros e averbações constantes da matrícula.

Toda matrícula possui um número próprio e é obrigatoriamente aberta quando é feito o primeiro registro do imóvel, em caso de fusão de imóvel, averbação, etc. A cada novo registro, é feita uma averbação.

Ou seja, ao averbar uma escritura, por exemplo, registra-se na matrícula que ocorreu uma compra e venda e que existe um novo proprietário do imóvel.

Importância da matrícula de imóvel

A certidão de matrícula do imóvel tem como principal função a certificação da propriedade. Em outras palavras, é ela quem prova que uma pessoa é, de fato, o proprietário do imóvel nela especificado. Além disso, por conter todas as alterações e atos realizados desde a criação do imóvel, ela serve como um histórico dele.

Se você deseja verificar quem é o dono da propriedade, por exemplo, basta consultar a matrícula imobiliária do imóvel em questão. Isso é uma das práticas recomendadas na hora de negociar uma compra e venda de apartamento, por exemplo.

A matrícula do imóvel pode ser obtida no Cartório de Registro de Imóveis da cidade em que foi registrado o imóvel ou pela internet. Em qualquer caso, é preciso saber o número da matrícula e a qual cartório se dirigir.

Além disso, em casos de financiamento, a matrícula do imóvel tem um papel fundamental. Com a documentação, a instituição financeira avalia se o imóvel possui alguma pendência, dívida ou ação judicial.

Entretanto, é fundamental que você não confunda matrícula de imóvel com contrato particular ou escritura pública. Por isso, compreenda a diferença entre eles abaixo:

Entenda a diferença entre: matrícula de imóvel, contrato particular e escritura pública

A parte burocrática da aquisição de um imóvel pode ser complicada para quem não está habituado a tratar de negócios imobiliários. Os vários documentos com nomes incomuns e até mesmo semelhantes podem confundir o futuro comprador. 

Por isso, é importante entender as diferenças entre eles , conforme abaixo:

Contrato particular de compra e venda

Diferente da matrícula de imóvel, esse documento não transcreve o imóvel e todo seu histórico. Trata-se do documento que mostra a transação imobiliária formalizada entre comprador e vendedor, contendo a qualificação das partes, descrição do imóvel, preço e condições de pagamento, dentre outras informações da aquisição.

É a partir dele que se oficializa a obrigação do vendedor de entregar o imóvel ao comprador e esse último pagar o preço ajustado.

É importante salientar que o contrato particular de compra e venda deve ser registrado no Oficial de Registro de Imóveis competente, pois a ausência do registro não transmite publicamente para si a titularidade do imóvel. Enquanto não registrado, o contrato gera efeitos apenas entre as partes apenas.

Na maioria dos casos onde se adquire um imóvel de um incorporador imobiliário e que o pagamento ocorre de forma parcelada, ou até mesmo por financiamento bancário, esse contrato particular será o instrumento que garantirá ao comprador a futura entrega do seu imóvel.

Escritura pública

Documento público oficial que transcreve a transação imobiliária formalizada entre vendedor e comprador, mas sua simples lavratura ainda não garante que você seja o efetivo proprietário do imóvel. Isso porque a escritura não transfere a propriedade, mas apenas gera direitos.

O que realmente transfere o imóvel para o seu nome é o registro da escritura no Registro de Imóveis competente, após recolhimento do imposto de transmissão (ITBI).

É sempre recomendável a lavratura da escritura em um Cartório de Notas, principalmente nos casos de compra à vista. Em caso de financiamento bancário, o contrato da instituição financeira substitui a necessidade de escritura pública, mas ainda é obrigatório o seu registro.

Matrícula de imóvel

Como explicamos acima, a matrícula de imóvel é o documento onde constam todas as informações sobre o imóvel, incluindo as alterações de proprietários, metragens, ônus e localização do bem. 

Se o bem está inventariado ou se possui alienações, hipotecas, desmembramentos ou usufruto, essas informações são encontradas na matrícula de imóvel.

Portanto, podemos entender a matrícula como um documento que contém o histórico completo de um determinado imóvel, incluindo seus registros anteriores, divisões, unificações, por exemplo.

Como emitir a matrícula de imóvel

Se você quer emitir a matrícula de imóvel, a boa notícia é que já é possível fazer isso online, ou seja, sem ter de se dirigir a um Registro de Imóveis. Via internet, você encontra vários sites que realizam esse tipo de serviço e que enviam o documento pelos correios ou até mesmo por e-mail.

Como dissemos, é muito importante que ao comprar um imóvel, você faça a prévia verificação de toda documentação do imóvel e seus proprietários, principalmente a matrícula do imóvel, a fim de se constatar se a propriedade do bem de fato é de quem lhe pretende vender o imóvel.

É sempre recomendável ter o suporte de um advogado especializado em transações imobiliárias para a análise documental do imóvel e dos proprietários.

Outros documentos necessários para adquirir um imóvel

Como dissemos anteriormente, antes de adquirir um imóvel, é recomendável a verificação de documentos relativos ao mesmo e aos proprietários anteriores, a fim de se verificar se não há qualquer risco para você nesta operação.

Para tanto, abaixo sugerimos uma relação inicial de documentos que devem ser avaliados:

Dos vendedores:

Pessoa física:

• Cópia autenticada do RG e do CPF de todos os proprietários;
• Certidão de casamento ou nascimento atualizada;
• Pacto antenupcial registrado ou Escritura Pública do pacto antenupcial;
• Endereço e profissão de todos os proprietários e cônjuges;
• Certidões negativas de ações judiciais estaduais, federais e trabalhistas;
• Certidões negativas da Receita Federal, INSS, Estaduais e Municipais;
• Certidões de cartórios de protestos;
• Certidões esclarecedoras de eventuais ações judiciais.

Pessoa jurídica:

• Contrato ou estatuto social consolidado;
• Inscrição no CNPJ;
• RG e CPF dos sócios administradores, bem como profissões e endereços;
• Certidão simplificada da Junta Comercial;
• Certidões negativas de ações judiciais estaduais, federais e trabalhistas;
• Certidões negativas da Receita Federal, INSS, e Estaduais e Municipais;
• Certidões de cartórios de protestos;
• Certidões esclarecedoras de eventuais ações judiciais.

Imóvel:

• Matrícula de imóvel atualizada;
• Comprovantes do IPTU;
• Certidão de cadastro no Município, valor venal e certidão negativa dos débitos municipais do imóvel;
• No caso dos condomínios, é preciso apresentar uma declaração assinada e autenticada pelo síndico que confirme a inexistência de débitos pendentes, além da ata de eleição do síndico.

Além desses documentos, outros poderão se mostrar necessários no decorrer da análise. Todos esses documentos deverão ser guardados pelo comprador juntamente com documentação da aquisição do imóvel, pois poderão servir de prova em eventual ação judicial futura que questione a negociação.

A matrícula do imóvel é apenas um dos documentos que devem ser providenciados e analisados quando da aquisição de um imóvel, por isso é preciso estar atento a todos os detalhes.

Conclusão

Agora que você entenda o que é, como emitir e qual a importância da matrícula de imóvel nas transações de compra ou venda de bem, fica mais fácil compreender o que torna este documento tão fundamental neste processo.

Por isso, fique atento à matrícula do imóvel e também aos outros documentos que destacamos aqui e se achar necessário, busque consultoria jurídica para se resguardar e evitar maiores problemas.

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Fonte: CashMe

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Saber como identificar a existência ou não de juros abusivos é essencial para preservar sua saúde financeira. Por isso, é preciso estar informado sobre o básico do mercado financeiro e questionar todos os aspectos que representam qualquer tipo de dúvida a você. 

Aprenda neste conteúdo tudo que você precisa saber para não contratar juros abusivos! 

O que são juros abusivos 

A cobrança de juros executada pela instituição financeira em cima do valor emprestado é absolutamente normal e é considerada legal, uma vez que emprestar dinheiro antecede um risco.  

A questão imoral dessa situação é quando a porcentagem de juros cobrado extra ao  valor original é muito acima da média do mercado ou significantemente maior que a taxa estabelecida pelo Banco Central. Ou seja, os juros são considerados abusivos quando a taxa cobrada é superior ao risco de calote intrínseco presente no empréstimo. 

Juros abusivos podem ser percebidos em qualquer tipo de contrato, por isso é preciso muita atenção no momento da assinatura do mesmo. 

Caso você perceba práticas abusivas em seus contratos, entre em contato com a instituição financeira contratada e solicite uma revisão. É seu direito! 

Como identificar os juros abusivos 

O primeiro passo para identificar a possibilidade de juros abusivos é acessar o site do Banco Central do Brasil e verificar as taxas de juros consideradas legais. Nesse site, é possível acessar a média dos juros aplicadas por cada linha de crédito. Caso as taxas especificadas no seu empréstimo estiverem maiores que esses valores, você está pagando juros abusivos. 

O Banco Central possui uma ferramenta intitulada calculadora do cidadão, a qual é possível calcular os juros considerados saudáveis e compará-lo com as taxas especificadas em seu contrato de empréstimo. 

Além disso, outra verificação válida é calcular as taxas especificadas no seu contrato, pois há a possibilidade de você ter contratado uma taxa específica e estar efetivamente pagando outra. 

É importante também ressaltar que a contratação de um empréstimo é uma responsabilidade muito grande, visto que pode comprometer uma parte considerável da sua renda mensal.  

Dessa forma, é preciso ficar muito atento às cláusulas do contrato e negociar os valores dos juros, caso as taxas descritas estiverem acima dos valores cobrados pela média do mercado. E se mesmo depois de ter lido todo o contrato minuciosamente, você ainda tiver dúvidas, contrate um profissional para ajudá-lo. 

Lembrando que a contratação de uma instituição financeira de sua confiança e que possua credibilidade diminui drasticamente as chances de admissão de juros abusivos! 

Como recorrer aos juros abusivos 

Caso os juros contratados para o seu empréstimo estiverem acima da média do mercado, é seu direito entrar na justiça com uma ação revisional e solicitar uma revisão nos termos contratuais, e  se o resultado comprovar a existência de práticas abusivas, os juros deverão ser baixados para igualar-se aos valores determinados pelo Banco Central e os valores cobrados erroneamente deverão ser ressarcidos. 

Lembrando que o acompanhamento de um advogado competente durante esse processo faz toda a diferença para um resultado satisfatório. 

Além disso, é possível também solicitar a portabilidade do empréstimo e levá-lo para outra instituição financeira que possui taxas mais benéficas.  

4 dicas para evitar a contratação de juros absurdos 

Saiba os principais aspectos que você deve prestar muita atenção para não contratar juros abusivos: 

Cálculo prévio dos juros 

Simule as taxas oferecidas em calculadoras de instituições financeiras ou do Banco Central pela calculadora do cidadão. O resultado dessas simulações deve ser comparado com as taxas julgadas legais pelo Banco Central. Feita essa comparação, você decide se vale a pena ou não contratá-las.   

Compare e pesquise diversas opções 

Contratar um financiamento geralmente envolve valores altos, por isso é preciso comparar opções de várias instituições financeiras para contratar o empréstimo que melhor se encaixa nas suas condições financeiras. 

Leia o contrato e tire todas as suas dúvidas 

Geralmente, os contratos de empréstimos são extremamente técnicos e possuem termos muito específicos do mercado financeiro. Caso você não entenda algo, pergunte ou contrate um especialista para te auxiliar no processo. Não assine nenhum contrato que você tenha alguma dúvida! 

Não se esqueça de ler todas as cláusulas e não deixe passar nenhum “seguro” ou “tarifa de cadastro”, pois podem representam taxas não solicitadas ou necessárias. 

Informe-se 

Leia e pesquise o básico sobre empréstimos e termos financeiros, pois o conhecimento é a principal solução para evitar a contratação de juros abusivos. 

Conclusão 

Infelizmente, a contratação de empréstimos com juros abusivos ainda é uma realidade na vida de muitos brasileiros. As consequências dessa prática na vida financeiras das pessoas são inúmeras e poderiam ser evitadas com pesquisas e simulações de empréstimo.

Caso você esteja no vermelho, e esteja buscando por empréstimo para negativado, saiba que esse empréstimo existe e com as menores taxas de juros. 

Fonte: CashMe

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Você já ouviu falar em empréstimo com garantia de imóvel? Esse tipo de crédito não é tão diferente do empréstimo pessoal, com o qual você deve estar mais familiarizado. O principal diferencial é que, nesse caso, o cliente oferece um imóvel que ele possui como garantia de pagamento.  

Isso também acontece quando você contrata um financiamento: o próprio imóvel que você está comprando serve como garantia de pagamento. Se você não conseguir pagar as parcelas, o imóvel passa a ser da instituição financeira. Esse tipo de solução pode ser muito útil para quem quer começar seu próprio negócio, quitar dívidas ou adquirir um bem com valor mais alto. 

No texto de hoje, você tira todas as suas dúvidas sobre como funciona o empréstimo com garantia de imóvel, seja: você pode morar no imóvel que está em garantia? Ou mesmo alugar ou vender? O que pode fazer se você perder seu imóvel? É preciso comprovar renda? E muitos outros tópicos. 

Continue a leitura até o final e não perca! 

O que é empréstimo com garantia? 

Um empréstimo com garantia é uma linha de crédito na qual você oferece um bem que possui como se fosse uma caução de que você fará o pagamento das parcelas. Esse bem pode ser um imóvel, um automóvel ou até mesmo um celular. Se as parcelas não forem pagas, o bem deve ser entregue para a instituição financeira. 

Mas no conteúdo de hoje vamos focar no empréstimo com garantia de imóvel, que também é popularmente conhecido como home equity em países europeus e nos Estados Unidos. No Brasil, ele vem despertando o interesse de muitas pessoas devido a sua taxa de juros, que está entre os mais baixos do mercado.  

Essa também parece uma boa vantagem para você? Espera que tem mais! 

As principais características desse tipo de crédito são: 

• Quem solicita o empréstimo tem que apresentar um imóvel como garantia de pagamento do valor. Esse imóvel não pode estar alienado com nenhum banco; 
• O valor disponível costuma se de até 60% do valor avaliado do imóvel; 
• Os prazos de pagamento são maiores; 

• As taxas de juros são especialmente baixas.

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel? 

Como o próprio nome diz, no empréstimo com garantia de imóvel, o cliente oferece uma propriedade como caução do pagamento das parcelas. Quando faz isso, ele demonstra para a instituição financeira que não oferece risco de inadimplência. E por isso consegue condições melhores do que em outras modalidades de crédito. 

O imóvel a ser usado como garantia pode ser uma casa, ponto comercial, terreno ou um apartamento. Durante o período em que o empréstimo estiver sendo pago, a propriedade passa a ser responsabilidade da instituição financeira.  

Para solicitar esse tipo de empréstimo, é necessário enviar a documentação do imóvel para a instituição. Ela também pode requerer uma vistoria no imóvel para avaliar como estão suas condições antes de assinar o contrato. A aprovação normalmente leva apenas alguns dias e o cliente pode usar o dinheiro da maneira que preferir, sem a necessidade de prestar satisfação à instituição.  

Quando contratar esse tipo de empréstimo? 

Confira algumas situações em que fazer um empréstimo com garantia de imóvel pode ser vantajoso para você: 

Para quitar dívidas e organizar suas finanças 

Como o empréstimo com garantia de imóvel tem taxas mais baratas e um prazo de pagamento maior, pode ser uma ótima opção para quem tem dívidas com juros altos. É uma ótima forma de substituir uma dívida cara por outra mais barata. 

Para investir no seu próprio negócio 

Se você quer abrir uma empresa, deve saber que normalmente só terá retorno no médio ou no longo prazo. Por isso, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma ótima opção para cobrir suas despesas e fazer os investimentos necessários para o crescimento do seu negócio. 

Para fazer um intercâmbio ou uma viagem ao exterior 

Sonhar é de graça, mas realizar seus sonhos pode ser mais caro do que suas condições. Por isso, para evitar pagar mais caro para fazer aquela viagem dos sonhos e fugir das altas taxas para fazer compras no exterior, você pode usar o empréstimo com garantia de imóvel. 

Quais são as vantagens desse tipo de crédito? 

A principal vantagem dessa modalidade de empréstimo é a possibilidade de pagar taxas de juros reduzidas com prazos maiores. Mas, esses não são os únicos benefícios. Confira: 

As menores taxas de juros do mercado 

Esta não é a única, mas certamente é a principal vantagem do empréstimo com garantia de imóvel. Como a instituição financeira tem uma segurança a mais contra a inadimplência, acaba oferecendo as melhores condições para o cliente. 

Maior prazo de pagamento 

O nosso maior objetivo é ajudar você a conquistar um crédito saudável, com parcelas que cabem no seu bolso. E é por isso que nosso prazo de pagamento é estendido e maior do que qualquer outra modalidade do mercado. Sem contar que você tem um período de carência para pagar a primeira parcela.  

Parcelas com valores reduzidos 

As taxas de juros reduzidas somadas ao prazo de pagamento estendido fazem com que o valor das parcelas desse tipo de crédito seja reduzido. Assim, fica muito mais fácil fazer o pagamento das parcelas, concorda? 

Liberdade para usar o dinheiro 

Em um financiamento, a liberação do crédito está condicionada a um uso específico do dinheiro. Ou seja, você só pode usar o dinheiro para comprar um carro ou um imóvel, por exemplo. Por outro lado, as opções de empréstimo que não são vinculadas a um uso específico costumam ter taxas de juros mais altas. 

Com um empréstimo com garantia de imóvel, você consegue reunir as melhores partes das duas opções: juros reduzidos e a liberdade para fazer o que quiser com o dinheiro.  

Por que os juros são mais baixos? 

Os juros do empréstimo com garantia de imóvel costumam ser menores do que os de outras modalidades de crédito. Isso acontece exatamente porque a instituição financeira tem uma garantia de que o dinheiro que está emprestando será pago. 

Ou seja, os riscos de inadimplência para ela são muito menores do que em créditos que não possuem nenhuma garantia. Por esse motivo, a instituição consegue proporcionar as melhores condições de pagamento ao cliente, o que inclui os juros mais baixos. 

Conclusão 

O empréstimo com garantia de imóvel vem se popularizando no Brasil por ser uma opção mais barata do que outros tipos de crédito. Além disso, como o risco de inadimplência é reduzido, as instituições financeiras costumam oferecer outras facilidades, como tempo de carência e prazo de pagamento estendido. 

Fonte: CashMe

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A nova opção de garantia ofertada pela Fomento Paraná é uma forma de ampliar a oferta e facilitar o acesso ao crédito para empresas de micro, pequeno ou médio porte, porque não tem custo extra para o tomador, o que reduz o Custo Efetivo Total da operação para patamares abaixo do mercado convencional.

Os projetos que atendem aos requisitos do FGI-PEAC têm a opção de receber uma taxa de juros fixa de até 1,75% ao mês. A duração do financiamento é de no máximo 60 meses e a prorrogação é de até 12 meses.

O limite de crédito para cada operação varia de acordo com a análise de crédito, conforme o porte e a capacidade de pagamento de cada empreendimento. A garantia cobre no máximo 80% do valor do empréstimo.

Como isto funciona

Na Fomento Paraná, em operações de até R$ 500 mil, o FGI-PEAC é suficiente como garantia. Acima desse valor, será preciso compor com outras opções, como aval de terceiros, cartas de garantia de Sociedades Garantidoras de Crédito ou ainda garantias reais.

O financiamento das atividades garantidas do FGI-PEAC é fornecido pela linha de crédito do BNDES Automático – Crédito Pequena Empresa. O dinheiro pode ser usado tanto para investimentos básicos, como obras, reformas, quanto para capital de giro, que é o tipo de crédito mais demandado pelos empreendedores atualmente, nesse momento de retomada da atividade econômica.

Fonte: Fomento Paraná

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E aqui na Maps, te auxiliamos em todos os passos para que você consiga conquistar o carro dos seus sonhos!

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